I mutui non saranno più così economici con l’aumento dei tassi

Di José Recio elmundofinanciero.com 12.10.18

I MUTUI SONO DECREDITI AD UN TIPO VARIABILE

I mutui non saranno più così economici con l'aumento dei tassi

Gli utenti che hanno contratto un mutuo controllato come da questo mese la sua quota salirà in quantità, a causa delle previsioni per il tasso di interesse aumenterà gradualmente, secondo avanzare la Banca centrale europea (BCE), da l’attuale 0% Questo nuovo scenario riguarda solo i mutui ipotecari a tasso variabile e rappresenta il 59,9% dei nuovi contratti sottoscritti a luglio. Con preferenza su quelli di tipo fisso che sono stati scelti dal 40,1% dei richiedenti di questo prodotto bancario. Sebbene quest’ultima modalità abbia registrato un aumento del 14,50% rispetto al suo tasso annuale, secondo gli ultimi dati forniti dall’Istituto Nazionale di Statistica (INE).

Riduzione dei mutui a tasso variabile

Anche i dati ufficiali mostrano che nei mutui costituiti da abitazioni, il tasso medio di interesse è del 2,59% , che rappresenta il 6,3% in meno rispetto a un anno fa. Con un periodo medio di rimborso di 24 anni, che in ogni caso conferma la razionalizzazione di questo processo rispetto agli anni precedenti. Prendendo queste cifre come fonte di riferimento, una persona che sottoscrive un mutuo a un tasso variabile di 150.000 euro controllerà come il suo tasso di interesse è aumentato questo mese dallo 0,97% all’1,07% (ai livelli più bassi di questo finanziamento). In questo modo il tuo addebito sul conto sarà aumentato di otto euro.

È una differenza minima che difficilmente nota le tasche dei consumatori, ma poiché l’interesse è apprezzato sarà un maggiore sforzo economico da parte delle famiglie spagnole. Pertanto, in uno scenario di maggiore pressione sui tassi e con un interesse ipotecario all’1,57%, le divergenze diventeranno più apprezzabili quando si dovrà pagare un costo aggiuntivo di 46 euro nella rata mensile . Quindi progressivamente e in base all’evoluzione di questo indice economico che dal 2019 sarà sempre più alto.

In ogni caso, gli analisti immobiliari già avvertono i loro clienti con totale chiarezza: i mutui non saranno così economici come lo sono ora. Non ci sarà quindi nessun altro rimedio che stringere la cinghia per pagare un mutuo poiché le loro condizioni non saranno così vantaggiose come finora. Dove gli utenti potrebbero formalizzare un mutuo a tasso variabile con spread inferiori all’1% privi di qualsiasi tipo di commissione.

Rimbalzo in Euribor

Questa tendenza si riflette già nell’indice europeo di riferimento, l’Euribor, al quale sono collegati la maggior parte dei mutui a tasso variabile sottoscritti da privati. Ha avuto un punto di svolta nel mese di marzo in cui ha quotato a -0,191%, il livello più basso mai visto da quando questa fonte di riferimento per i mutui è stata implementata. L’Euribor media sta offrendo nel mese di ottobre è -0,156%, ancora lontano dai margini generati mesi prima dell’inizio della crisi economica (tra il 2007 e il 2008), che è venuto a prendere il 4% e il 5%. Cioè, circa un quinto di ciò che è stato quotato allora.

In ogni caso, si nota che questo parametro economico ha finalmente toccato il terreno e da ora in poi sarà in grado di salire, anche se senza prevedere aumenti molto spettacolari che avrebbero un effetto molto negativo sugli utenti in questo tipo di prodotti finanziari. La crescita tra marzo e ottobre di quest’anno è stata solo dello 0,035%, anche se la più importante delle sue analisi è il cambio di tendenza che ha avuto quest’anno. L’Euribor è il tipo a cui viene riferita la più alta percentuale di mutui a tasso variabile, sia prima del cambiamento (78,4%) sia dopo (79,0%), secondo i dati più recenti dell’Istituto Nazionale di Statistica.

Come risultato di questa evoluzione, l’interesse sui mutui aumenterà gradualmente rispetto a quanto fa l’indice di riferimento per i mutui. Un aumento di quest’ultimo, mezzo punto percentuale, segnalerà un aumento del canone mensile compreso tra 200 e 400 euro, a seconda del suo ammontare e della scadenza per il suo ritorno. Un importo che presumibilmente sarà completato entro due o tre anni, secondo il Dipartimento di Analisi di Bankinter. Dove è molto fattibile che i nuovi mutui e le revisioni di quelli già sottoscritti non cadano da differenziali tra 1,50% e 2%.

Divergenze tra Stati Uniti ed Europa

Mentre l’economia europea si sta preparando per un graduale aumento dei tassi, che sarà moderato e graduale, secondo la Banca centrale europea, lo stesso non accade negli Stati Uniti. Questo processo è iniziato due anni fa con i buoni progressi dell’economia nordamericana. Sicuramente questo inverno la Federal Reserve lancerà il suo ottavo rilancio per aumentare il prezzo del denaro in un range che si sposterà tra il 2% e il 2,50% . Questo è stato il fattore scatenante per il mercato azionario statunitense è crollato questa settimana, con Dow Jones cade sopra il 3% e il Nasdaq 1000 4%. Qualche livello di vendita di corrente che non è stato visto a Wall Street dai momenti più difficili della crisi economica.

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