Quante famiglie si qualificano come borghese?

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Scritto da Charles Hugh Smith tramite il blog di OfTwoMinds,

Secondo gli standard delle generazioni precedenti, la classe media è stata ridotta a reddito, beni e potere d’acquisto.

Cosa ci vuole per essere borghesi al giorno d’oggi?  Definire la classe media è un gioco di società, con la maggior parte degli esperti che si riferiscono alle fasce di reddito come fattore determinante.

Le persone tendono a dichiarare di appartenere alla classe media in base al reddito,  ma il reddito non è la metrica chiave: 12 altri fattori sono misure più eloquenti di appartenenza della classe media rispetto al reddito.

In  Why the Middle Class Is Doomed  (17 aprile 2012) ho elencato cinque  caratteristiche  di soglia minimadell’appartenenza alla classe media:

1. Assicurazione sanitaria significativa (ovvero non assicurazione fantasma con franchigia di $ 5.000, ecc.) E assicurazione sulla vita.

2. Patrimonio significativo (25% -50%) in una casa o immobili equivalenti

3. Entrate / spese che consentono alla famiglia di risparmiare almeno il 6% del suo reddito

4. Fondi di pensionamento significativi: 401.000, IRA, ecc.

5. La capacità di servire tutti i debiti e le spese nel medio termine se uno dei salariati familiari primari perde il lavoro

Ho poi aggiunto un sesto dato per scontato:

6. Veicoli affidabili per ogni stipendiato

L’autore Chris Sullins ha suggerito di aggiungere queste soglie aggiuntive:

7. Se una famiglia richiede l’assistenza del governo per mantenere lo stile di vita familiare, il suo status di classe media è in dubbio.

8. Una percentuale di beni duri non cartacei, non familiari come cimeli di famiglia, metalli preziosi, strumenti, ecc. Che possono essere trasferiti alla generazione successiva, vale a dire ricchezza generazionale.

9. Capacità di investire nella prole (istruzione, club extracurricolari / formazione, ecc.).

10. Tempo libero dedicato al mantenimento della forma fisica / spirituale / mentale.

Il corrispondente Mark G. ne ha recentemente suggerito altri due:

11. Accumulo continuo di capitale umano e sociale (nuove competenze, reti di collaboratori, mercati per i propri servizi, ecc.)

E i soldi sparati:

12. Proprietà familiare di beni che producono reddito come proprietà in affitto, obbligazioni, ecc.

Il punto chiave di queste soglie è che sostenere un’illusione precaria di consumo e significati di status non si qualifica come classe media.  Per qualificarsi come classe media (cioè, quella che era considerata una classe media una o due generazioni fa), la famiglia deve effettivamente possedere / controllare la ricchezza che non svanirà se la bolla di investimento  du jour  scoppia, e non sarà spazzata via da un’emergenza medica.

Nella frase di Chris,  “Dovrebbero concentrare le risorse sulla generazione successiva e passare alla Generational Wealth”  invece di “mantenere le apparenze” attraverso il consumo aspirazionale finanziato con il debito.

Cosa ci vuole nel mondo reale per qualificarsi come classe media?

Ecco i miei calcoli basati sulle nostre spese e quelle dei nostri amici nell’America urbana.  Possiamo cavillare infinitamente sui dettagli, quindi queste sono stime a medio termine. Questi riflettono i costi urbani; le città rurali / città avranno naturalmente strutture di costo significativamente inferiori. Si prega di apportare modifiche a seconda della zona o dell’esperienza, ma ricorda che decine di milioni di persone vivono in città costiere di sinistra e di destra e milioni in più hanno costi elevati di riscaldamento / raffreddamento / pendolarismo.

Le retribuzioni di coloro che sono assunti da Corporate America o dal governo non riflettono il costo totale delle prestazioni come l’assicurazione sanitaria. I lavoratori autonomi come me pagano tutti i costi delle prestazioni, quindi dobbiamo renderci conto che non esiste una media ideale delle spese domestiche. Alcune famiglie pagano pochissime delle loro spese sanitarie effettive, altre pagano per parte di questi costi e altre ancora pagano la maggior parte o tutta la loro assicurazione e co-pagamento.

1. Assistenza sanitaria.  Diamo un budget di $ 15.000 all’anno per l’assicurazione sanitaria. Sì, se hai 23 anni e single, pagherai meno, quindi questa è una media. Se sei più vecchio (ho 64 anni), $ 15.000 all’anno ti fanno pagare solo il tuo coniuge e il tuo coniuge: niente occhiali, medicine o copertura dentale – e questo è se il tuo piano esistente è in stato di grandfather. copertura di ObamaCare fantasma, il costo ingrandisce fino a $ 2000 al mese o $ 24.000 all’anno).

Aggiungi i co-paga e le spese vive , e il totale annuo realistico è compreso tra $ 15.000 e $ 20.000 all’anno:  i costi dell’assistenza sanitaria della tua famiglia: $ 19.393  (questo era prima di ACA).

Diciamo che $ 15.000 all’anno è il più basso che puoi ragionevolmente aspettarti di mantenere l’assistenza sanitaria della classe media.

2. Equità domestica.  Costruire equità domestica richiede il pagamento di un capitale significativo. Diciamo che una famiglia ha un mutuo di 15 anni, quindi i pagamenti principali sono in realtà significativamente aggiunti al patrimonio netto, a differenza di un mutuo di 30 anni. Diciamo che $ 5- $ 10.000 di $ 25.000 in rate annuali di mutuo sono interessi (deducibili) e $ 15 – $ 20.000 vanno a riduzione principale.

3. Risparmi.  Qualche cosa di meno di $ 5.000 in risparmi annuali non è molto significativo se sono previsti costi di college, co-pagamenti per emergenze mediche, ecc. $ 10.000 è un numero più realistico data la necessità di accumulare denaro in caso di perdita del lavoro o di ore ridotte /pagare. Quindi andiamo con un minimo di $ 5000 in contanti ogni anno.

4. Pensionamento.  Supponiamo $ 6.000 per salario ogni anno, o $ 12.000 per famiglia. Questo non comprerà molto di una pensione a meno che non inizi a 25 anni, e anche allora il ritorno ai tassi attuali è così abissale che il nestegg non crescerà più velocemente dell’inflazione a meno che tu non prenda rischi orrendi (e vinci).

5. Veicoli.  L’AAA fissa il costo di ogni auto compatta a $ 7.000 all’anno, quindi $ 14K l’anno assume due compatti ciascuno guidato 15.000 miglia. Il costo declina per due clunkers pagati, ben mantenuti e aumenti per berline e camion. Supponiamo che una famiglia scrimp-and-save riesca a operare e assicurare due veicoli per $ 10.000 all’anno.

6. Tasse di sicurezza sociale e di assistenza sanitaria statale.  I lavoratori autonomi pagano interamente le tasse Social Security e Medicare per il trasporto merci: il 15,3% di tutto il reddito netto, a partire da quello del dollaro e fino a $ 127.200 per la SSA. Ma prendiamo una famiglia di due impiegati salariati e inseriamo $ 8.000.

Tasse di proprietà:  queste sono basse in molte parti del paese, ma assumiamo un livello tra il New Jersey / New York / California della tassa di proprietà e le aliquote di tassazione molto basse: $ 10.000 all’anno.

Imposta sul reddito:  ci sono troppe complessità, quindi assumiamo $ 2.000 in tasse statali e locali e $ 5.000 in tasse federali per un totale di $ 7.000.

7. Spese di soggiorno:  alcune persone spendono centinaia di dollari per il cibo ogni settimana, altre molto meno. Supponiamo che una famiglia di due adulti abbia bisogno di almeno $ 12.000 all’anno per cibo, servizi pubblici, servizio telefonico, Internet, manutenzione della casa, abbigliamento, arredamento, libri, film, ecc., Mentre chi ama cenare spesso, prende i week-end via per lo sci o equivalente avrà bisogno di più come $ 20.000.

8. Donazioni, decime della chiesa, organizzazioni della comunità, educazione degli adulti, hobby, ecc .: diciamo $ 2.000 all’anno come minimo.

Si noti che questo non include il costo di manutenzione di imbarcazioni, camper, piscine, ecc., O il costo di una vacanza annuale.

Ecco il riassunto annuale:

Sanità: $ 15.000 
Mutuo: $ 25.000 
Risparmio: $ 5,000 
Pensionamento: $ 12.000 
Veicoli: $ 10.000 
Tasse di proprietà: $ 10.000 
Entrate e previdenza sociale / Tasse Medicare: $ 15.000 
Spese di soggiorno: $ 12.000 
Altro: $ 2.000

Totale minimo: $ 106.000

Vacanze, viaggi, spese impreviste, ecc.: $ 5,000.

Totale realistico: $ 111.000

Questo è quasi il doppio del reddito familiare medio di $ 59.000.  Si noti che questo reddito familiare di $ 111.000 non ha budget per le vacanze sontuose, i veicoli di lusso, i grandi camioncini, le barche, le seconde case, le spese universitarie, ecc. Non esiste un budget per l’istruzione privata. La maggior parte del reddito familiare va al mutuo, alle tasse e all’assistenza sanitaria. I risparmi sono modesti, insieme alle spese di soggiorno e alla pensione. Questo è un budget spoglio.

$ 111.000 di reddito delle famiglie ha ragione circa il punto limite per il 20% del reddito familiare. Quanto sei vicino all’1% in più?

Toss in un mutuo jumbo, tasse universitarie pagate in contanti, un genitore anziano per prendersi cura di una dozzina di altre importanti spese e il minimo sale rapidamente a $ 155.000, che mette la famiglia nel 10% del reddito familiare.

Come possiamo parlare anche di una “classe media” quando le  soglie minime  mettono la famiglia nel 20% più alto?  E non abbiamo nemmeno considerato la soglia minima definitiva per l’   appartenenza della classe media: la  proprietà familiare di beni che producono reddito come imprese, proprietà in affitto, obbligazioni, ecc.

Il takeaway chiave di questo grafico è la concentrazione della ricchezza della famiglia del 90% inferiore nella casa di famiglia.  Le attività di produzione di reddito della classe media benestante e di classe medio-alta, mentre il 90% inferiore possiede alcune assicurazioni sulla vita, liquidità e pensioni, ma il loro bene più grande è di gran lunga la casa di famiglia. (Loro “possiedono” anche una tremenda quantità di debito).

Il problema è l’assicurazione sulla vita, i contanti e le pensioni non generano molto reddito, e nemmeno la casa di famiglia.  Le famiglie che fanno affidamento sull’equità degli alloggi a prezzi imbattibili non tengono conto della realtà sgradita che tutte le bolle scoppiano, anche se ospitano bolle che non possono schiudersi.

Per avere la sicurezza equivalente e la ricchezza generazionale di cui godeva la classe media due generazioni fa, le famiglie devono controllare tutte le 12 soglie minime.  Non sono sicuro che ci sia una “classe media” più; se usiamo queste 12 soglie minime, gli Stati Uniti ora hanno una classe super-ricca (top .01%), una classe molto ricca (superiore del 5%), una classe superiore (superiore del 9,5% al ​​di sotto dei ricchi) e  il resto  ( inferiore al 90%), con diversi livelli di sicurezza e attività, ma a livelli molto inferiori a quelli delle famiglie con reddito mediano di cui godevano in epoche passate.

Secondo gli standard delle generazioni precedenti, la classe media è stata distrutta dal reddito, dalle attività e dal potere d’acquisto.