Il dilemma dell’interesse per la penalità: ogni secondo cliente lascerebbe la sua banca

Elisabeth Atzler Handelsblatt.com 29.8.19

Quando le banche applicano sanzioni ai propri investitori, devono aspettarsi reazioni chiare. Un sondaggio mostra che molti clienti cambiano banca o accumulano denaro.

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2019/08/29

18:31

GLI INVESTITORI SONDAGGIO DI MARKETING

Il dilemma dell’interesse per la penalità: ogni secondo cliente lascerebbe la sua banca

Di: Elisabeth Atzler

Quando le banche applicano sanzioni ai propri investitori, devono aspettarsi reazioni chiare. Un sondaggio mostra che molti clienti cambiano banca o accumulano denaro.

L'argomento di interesse negativo spinge i risparmiatori a.  Iconica / Getty Images

Francoforte Se le banche o le casse di risparmio decidono di addebitare interessi negativi ai clienti privati, devono aspettarsi un netto rifiuto. Il 68 percento dei clienti

Francoforte Se le banche o le casse di risparmio decidono di addebitare interessi negativi ai clienti privati, devono aspettarsi un netto rifiuto. Il 68 percento dei clienti bancari in Germania ritiene incomprensibile o addirittura incomprensibile che le banche richiedano tassi di interesse negativi da parte di privati .

Ciò ha portato a un sondaggio della società di consulenza Investors Marketing, che è Handelsblatt. La società ha intervistato ben 2000 consumatori. Molti clienti detrarrebbero denaro dalla banca con tassi di interesse negativi.

“Questa è una chiara dichiarazione”, afferma Oliver Mihm, capo del marketing di Investores. Solo il sette percento degli intervistati è in grado di comprendere un simile passo delle case dei soldi. Il 25 percento non ha una posizione chiara. “L’introduzione di tassi di interesse negativi per i clienti privati ​​non è così facile da implementare quanto gli aumenti delle commissioni”, afferma Mihm. Molte banche hanno già aumentato i prezzi o lo hanno appena annunciato. L’esperto avverte: “C’è una grande componente emotiva nei tassi di interesse negativi. I clienti ritengono che la banca stia prendendo qualcosa da loro. Pertanto, esiste un grande rischio che i clienti perdano la fiducia nella propria banca “.

È probabile che molti clienti rispondano quando si tratta di tassi di interesse negativi. Ad esempio, il 52 percento degli intervistati afferma che è probabile o molto probabile che si trasferiscano in un’altra banca. Il 27 percento non ha un’opinione chiara.

Il resto rimarrebbe fedele alla sua banca, ma potrebbe eventualmente portare ad altre conseguenze. Quindi il 36 percento avrebbe più denaro. Altri clienti passerebbero a beni materiali o titoli. Solo il dieci percento non risponderebbe a tassi di interesse negativi.

Di recente, alcuni rappresentanti degli istituti di credito tedeschi hanno dichiarato che non potevano più escludere tassi di interesse negativi per i risparmiatori ordinari nel lungo periodo. Finora, tuttavia, non era chiaro il modo in cui i clienti delle banche lo gestivano. Il sondaggio mostra quanto sia sensibile l’argomento per le banche e quanto siano sensibili i loro clienti.

Dibattito sui divieti in corso

Lo sfondo del dibattito è che le banche pagano da tempo commissioni di custodia per i loro depositi presso la Banca centrale europea (BCE). Mentre gli enti creditizi hanno trasmesso il tasso di default della BCE dello 0,4 per cento ai principali fondi o società per un certo periodo di tempo, finora hanno evitato l’interesse dei risparmiatori.

Tuttavia, dato il presupposto che la BCE abbasserà persino i tassi di deposito per le banche a meno lo 0,5 per cento a settembre, sembra ora che sia stata superata una soglia del dolore. In futuro, tuttavia, potrebbe esserci un’indennità per banca che non è influenzata dal tasso di interesse negativo.

Gli istituti finanziari temono che gli interessi attivi a lungo termine siano significativamente inferiori – e la maggior parte degli enti creditizi tedeschi dipende da questo. Con la sua politica sui tassi di interesse negativi, la BCE sta scavalcando le attuali regole economiche , ha detto il presidente di Sparkasse Helmut Schleweis a Handelsblatt questa settimana . Bisogna “stare attenti a ciò che è possibile e permesso”.

Tuttavia, molti clienti bancari non conoscono affatto questa connessione. Secondo l’Investors Marketing Survey, un buon 30% degli intervistati non è a conoscenza del fatto che le banche debbano sborsare multe della BCE. Quasi il 40 percento ne ha sentito parlare prima, ma i dettagli non sono noti a loro. Di conseguenza, molti clienti delle banche non sono a conoscenza del fatto che ci siano state speculazioni sull’introduzione di tassi di interesse negativi sui conti correnti da qualche tempo e che i divieti sono già in discussione in politica.

Così il capo della CSU Markus Söderaveva richiesto la scorsa settimana un divieto di interessi di mora per crediti fino a 100.000 euro. Il ministro delle finanze federale Olaf Scholz (SPD) ha quindi condotto direttamente un esame, “se sia legalmente possibile per il governo federale proteggere i piccoli risparmiatori da tali tassi di interesse negativi. Ma questo esame è complicato e richiederà del tempo. “

Se oggi gli istituti finanziari applicano già sanzioni a clienti privati, per importi superiori a 100.000 euro, spesso anche il limite è pari a 500.000 o un milione di euro. Secondo i dati dei portali di confronto Verivox e Biallo, circa 30 delle circa 1.600 banche tedesche applicano attualmente un tasso di interesse negativo per lo più dello 0,4 per cento per i grandi depositi su conti correnti o overnight.

Se tali regolamenti esistessero ovunque, solo una parte dei clienti ne risentirebbe. La maggior parte dei tedeschi ha molti meno soldi nel conto. Pertanto, il sondaggio ha anche scoperto che il 34 percento degli intervistati ha un importo di investimento massimo di 2500 euro, con un altro 36 percento, è un buon 2500 a un massimo di 30.000 euro. A più di 100.000 euro, solo l’8%.

L’indagine di Investors Marketing mostra anche che i clienti più ricchi risponderebbero a tassi di interesse più bassi in modo leggermente diverso rispetto ai risparmiatori con meno soldi. Tra gli intervistati con un investimento superiore a 50.000 euro sarebbe simile a quanti in media cambiano la banca o detengono più liquidità. Solo un punto fa una chiara differenza: oltre il 40 percento della pretesa più ricca di convertire in titoli nel caso di tassi di interesse negativi . In media, è solo circa il 20 percento.

Le banche hanno cercato a lungo di convincere i clienti a investire di più in titoli. Ciò non solo comporterebbe un minor numero di depositi a breve termine, ma darebbe anche loro commissioni attive che consentirebbero loro di assorbire parzialmente il calo degli interessi netti.

Segue il vento contrario

Nel complesso, tuttavia, i clienti non sono sicuri della questione se ci saranno più interessi negativi in ​​futuro o commissioni aggiuntive per saldi di credito più elevati. Circa la metà di loro non prende una posizione chiara. Un quarto degli intervistati ritiene improbabile, un altro quarto probabile. “C’è un certo grado di incertezza”, afferma Mihm. Ciò significava per le banche che dovevano comunicare molto bene su questo argomento e mettersi nella posizione dei clienti.

Infine, è difficile valutare le conseguenze a lungo termine dell’introduzione degli interessi penali. “Per le banche esiste il rischio che non riguadagnino i clienti che cambiano il loro conto bancario”, afferma Mihm. “Al momento, le banche e le casse di risparmio vorrebbero avere meno depositi. Ma hanno anche bisogno di depositi per poter prestare. “Aggiungete a ciò il fatto che i concorrenti, probabilmente in futuro anche le grandi società tecnologiche, entrerebbero nel settore bancario. Mihm sottolinea che anche le start-up finanziarie come Raisin – nel mondo di lingua tedesca più familiare sotto il nome di salvatore del mondo – pubblicizzano i depositi dei loro clienti.

Inoltre, le banche che introducono bassi tassi di interesse su tutta la linea affrontano i venti contrari dei sostenitori dei consumatori – e altri reclami. Dal punto di vista di Klaus Müller, capo dell’associazione dei consumatori della Federal Association, gli interessi penali nei contratti esistenti sono illegali. Molti osservatori si aspettano che una controversia legale sugli interessi negativi alla fine decida dalla Corte suprema federale, il più alto tribunale civile tedesco.

Più di un anno fa, il tribunale distrettuale di Tubinga aveva già stabilito che una commissione per il deposito di depositi in un conto corrente con una commissione di mantenimento del conto non era consentita (Rif. O 225/17). Secondo i giudici, alle banche non è consentito addebitare a nessun cliente privato alcun interesse overnight (Rif. 4 O 187/17). Tuttavia, sarebbe ammissibile per nuovi contratti.

Nel caso di Tubinga, i centri di consumo della Sassonia e del Baden-Württemberg, che volevano avere chiarezza sulla questione, avevano fatto causa. I difensori dei consumatori intraprenderebbero di nuovo azioni legali se un istituto di credito giudica interessi negativi sui conti correnti o sui conti del mercato monetario a partire dal primo euro o da una soglia bassa, ad esempio di 10.000 euro: “Se una banca introduce un tasso di interesse così negativo, ci lamenteremmo di nuovo”, ha annunciato Kay Görner Esperto finanziario presso il centro consumatori Sassonia, presso.

Dice che anche con un limite di esenzione più elevato, circa 100.000 euro, i tassi di interesse di penalità non sono effettivamente consentiti.