La società della tua carta di credito potrebbe chiedere informazioni sullo stato del lavoro – Man mano che i consumatori si affrettano a cercare di salvare la vita finanziaria, i finanziatori diventano più cauti.

Jennifer Surane bloomberg.com 5.5.20

I prestatori di carte di credito hanno un nuovo compito in cima alle loro liste di cose da fare: capire chi ha ancora un lavoro. È più difficile di quanto tu possa pensare.

Sta arrivando una stretta sul credito. Un coro di istituti di credito, da Discover Financial Services a Capital One Financial Corp. a Synchrony Financial , ha affermato di aver iniziato a rafforzare . Le misure variano a seconda della società, ma possono includere sottoscrizioni più severe, erogare prestiti più piccoli o ridurre il numero di aumenti della linea di credito per i clienti. Alcuni istituti di credito stanno inoltre effettuando una maggiore verifica dell’occupazione.

“Tutti stanno facendo qualcosa”, afferma Sanjay Sakhrani, analista di Keefe Bruyette & Woods. “Nel complesso, devi prepararti al peggio e sperare nel meglio.” Circa il 25% dei titolari di carta ha avuto un limite di credito ridotto o il conto è stato chiuso del tutto negli ultimi 30 giorni, secondo un sondaggio condotto da CompareCards a fine aprile.

Il ritiro dei finanziatori ansiosi arriva quando milioni di americani sono alla ricerca di fondi aggiuntivi, con ampie parti dell’economia chiuse a causa della pandemia di coronavirus . Un recente studio di CreditCards.com ha rilevato che il 23% dei consumatori con debito con carta di credito – o circa 28 milioni di adulti statunitensi – ha aggiunto a tale debito come conseguenza diretta dell’epidemia.

Circa il 7% dei consumatori ha dichiarato di sperare di aprire una nuova carta di credito per far quadrare i conti, mentre il 10% ha dichiarato di sperare di stipulare un prestito personale per farlo, secondo un sondaggio di TransUnion . “È un ambiente molto difficile”, afferma Paul Siegfried, vicepresidente senior e business leader delle carte di credito presso TransUnion. “Se non ci sono entrate, sarebbe molto difficile per molti istituti di credito – se non tutti gli istituti di credito – estendere effettivamente un obbligo se non è chiaro che un consumatore abbia la capacità di pagare”.

Molte banche si stanno concentrando su come ottenere più dati sui propri clienti. Ad esempio, mentre le banche spesso chiedono loro in merito al loro impiego e al loro stipendio durante la procedura di richiesta del prestito, tali dati diventano più difficili da mantenere nel tempo man mano che i consumatori cambiano lavoro o vengono promossi. Quindi, nelle ultime settimane, i finanziatori si sono affrettati a stabilire quanti clienti sono stati licenziati o hanno ridotto la loro retribuzione.

“È difficile per i consumatori, che probabilmente hanno bisogno di credito in questo momento. Ma se non è chiaro che puoi ripagarlo, sarà un po ‘un problema per le persone “, afferma Lauren Saunders, direttore associato presso il National Consumer Law Center . “È comprensibile che i creditori desiderino garantire che le persone che sottoscrivono prestiti possano permettersi di rimborsarli. E controllare l’occupazione e gli stipendi è una parte naturale della sottoscrizione. “

Questo è stato un vantaggio per Equifax Inc. , che mantiene un database in tempo reale di informazioni su stipendio e occupazione su 80 milioni di lavoratori statunitensi. La società prevede che il servizio, chiamato Work Number , registrerà una crescita record quest’anno perché le banche hanno chiesto a gran voce di utilizzare il database nelle ultime settimane. “Ciò che stiamo ascoltando dai nostri clienti” – i finanziatori – è che comprendere l’impatto delle tolleranze e delle insolvenze è una sfida, ed è più impegnativo ora che nella crisi finanziaria globale “, ha detto Mark Begor, Amministratore delegato di Equifax analisti in una teleconferenza in aprile.

La pandemia ha presentato alle banche una sfida di gestione del credito diversa da qualsiasi altra abbia mai visto. Le cronologie dei pagamenti precedenti non sono una guida affidabile per chi potrebbe essere nei guai ora. Alla American Express Co. circa 845.000 account si sono iscritti ai programmi di tolleranza dell’azienda. Quasi il 90% di quei clienti aveva punteggi di credito che sarebbero considerati primi o superprime. “Queste non sono persone abituate a soffrire di stress”, ha dichiarato Jeffrey Campbell, Chief Financial Officer di AmEx in una teleconferenza di aprile. “Questo è un ambiente senza precedenti.”

Storicamente, le banche hanno visto gli storni di compensazione netti salire e scendere al passo con i livelli di disoccupazione negli Stati Uniti, ma i finanziatori pensano che alcuni dei loro impatti potrebbero richiedere più tempo del solito per apparire nei loro dati. Il governo federale ha pompato una quantità senza precedenti di stimoli fiscali nell’economia americana. I pagamenti diretti e l’assicurazione per la disoccupazione ampliata, insieme a un enorme aumento delle offerte temporanee di prestatori, potrebbero potenzialmente compensare o ritardare l’impatto che i licenziamenti avranno sui lavoratori. Sebbene ciò possa in definitiva aiutare le società di carte di credito a superare la tempesta di insolvenze, per il momento le ha lasciate in una posizione incerta su come i consumatori stiano davvero andando. Quindi non stanno aspettando che arrivino tutti i dati.

“Non ci sono due flessioni uguali”, ha dichiarato Richard Fairbank, CEO di Capital One, in una teleconferenza con gli analisti di aprile. “La nostra strategia di fronte alle attuali sfide e incertezze è quella di gestire in modo aggressivo il credito”.