Quindi funziona con il diritto fondamentale all’account corrente – La Corte federale di giustizia ha ordinato a Deutsche Bank di offrire un conto base economico. Ma questo può essere solo l’inizio: sarebbero necessarie una maggiore trasparenza e comparabilità.

Una colonna di Hermann-Josef Tenhagen Spiegel.de 4.7.20

La banca tedesca deve offrire un conto di base più economico per umani poveri, senzatetto o rifugiati. La Corte federale di giustizia ha deciso questa settimana. Finora, il conto bancario è costato 8,99 EUR al mese più gli extra. Numerosi altri enti creditizi applicano anche commissioni particolarmente elevate per i più poveri. Il database gratuito effettivamente prescritto dall’UE, con il quale tutti possono trovare gli account più economici in Germania, non esiste ancora. Il risultato: mezzo milione di clienti con account di base spesso pagano troppo per i servizi di account. E ce ne potrebbero essere molti altri in futuro a causa della crisi della corona.

I diritti umani piacciono, ma non con noi

È iniziato nell’autunno 2012. Alla Friedrich-Ebert-Stiftung di Berlino, una dozzina di consulenti per il debito, impiegati di organizzazioni sociali, economisti e due impiegati del Ministero delle finanze federale si sono riuniti. Mi è stato permesso di essere lì al momento. Lo scopo della discussione era scoprire come tutti in Germania potessero finalmente ottenere un conto corrente. Le associazioni bancarie hanno affermato che il loro impegno volontario nei confronti di un conto consente a tutti di avere un conto. Finché la prospettiva non ha minacciato l’impiegato della banca o imbrogliato la banca prima.

Ma un certo numero di partecipanti al gruppo non credeva più alle banche. Dopo molte conversazioni personali con le persone colpite, sapevano che i clienti avevano un’esperienza completamente diversa .

La denuncia di un rappresentante Sparkasse nel gruppo era particolarmente rivelatrice: nella sua esperienza, le altre banche avrebbero interpretato l’impegno volontario in modo tale che, in caso di dubbio, i poveri e i senzatetto potessero semplicemente essere inviati dall’altra parte della strada verso la Sparkasse.

Tuttavia, questo incontro non ha avuto risultati concreti.

La soluzione, come spesso accade per le questioni dei consumatori, è arrivata da Bruxelles. I parlamentari e i funzionari dell’UE della Commissione europea hanno formulato chiare norme giuridiche per garantire finalmente che le banche gestiscano sensibilmente i più deboli. Il Parlamento e il Consiglio dei ministri hanno infine concordato: dal 2016 ogni cittadino dell’UE ha il diritto di avere il proprio account. E l’offerta arriva al fondo: da allora il numero di senzatetto senza il proprio account è diminuito, anche se lentamente: da poco meno del 40 percento a poco meno del 30 percento, ad esempio presso l’Associazione federale per i senzatetto.

Ci sono ragioni per il lento declino. Uno è la strategia di un certo numero di banche per scoraggiare nuovi clienti. Secondo il motto: diritti umani come, ma non con noi. Queste banche impostano semplicemente il prezzo per l’account di base in modo che i clienti stiano lontani da soli. I poveri non hanno i soldi per potersi permettere un conto presso Deutsche Bank – e certamente non hanno i soldi per fare causa.

Ma i soldi hanno l’associazione dei consumatori della Federal Association VZBV. Nel 2017 ha fatto causa a Deutsche Bank per spese eccessive. La banca si è difesa in tre casi fino alla Corte federale di giustizia. E ciò ha finalmente chiarito che tutte le banche hanno il dovere di offrire un conto ai clienti socialmente svantaggiati. Questo è un compito sociale e non dovrebbe essere minato da “accuse alte e proibitive”. In particolare, i costi aggiuntivi sostenuti per questi clienti non dovrebbero essere addebitati a loro soli (Az.XI ZR 119/19). Per fare un confronto: la Stadtsparkasse di Monaco prende 4,95 euro per un conto di base e la Berliner Sparkasse offre anche i loro modelli di conto allo stesso costo di un conto di base. I soli berlinesi hanno 100.000 conti di base.

La politica tedesca, d’altra parte, ha brillato per anni senza fare nulla. Lo scorso inverno, la Commissione europea ha persino chiesto nuovamente al governo tedesco perché il costo dei conti di base in Germania fosse così elevato. Ciò può violare la direttiva sui conti di pagamento dell’UE.

Anche se la lingua del BGH è chiara, probabilmente non sarà l’ultima lamentela di questo tipo. BGH non ha determinato quanto può costare un account di base. E così le banche possono testare ulteriormente i limiti.

Perfino i membri responsabili del gruppo parlamentare dell’Unione nel Bundestag, Antje Tillmann e Matthias Hauer, si aspettano trucchi così cattivi dai banchieri e incoraggiano espressamente (il giorno della sentenza) “i consumatori a informare i loro centri di consumo locali in modo che … contro livelli irragionevolmente alti”. Le tariffe possono “.

Abbreviazione per i clienti

Ma ci mettiamo nei panni dei clienti. Tale causa è piuttosto lunga. La causa VZBV, che ora è stata decisa di fronte al BGH, è iniziata a marzo 2017. Troppo tempo per un senzatetto, un rifugiato, un cliente in fallimento privato o un beneficiario di assistenza sociale. Sarebbe quindi utile se il governo potesse usare altri mezzi per aiutare i clienti a saltare nella lotta per un conto corrente a prezzi accessibili. Chi combatte non desidera altro che una rapida prospettiva di successo.

Esistono due modi ovvi per farlo:

  • Innanzitutto, un database centralecon cui i consumatori possono confrontare gratuitamente i costi di diversi modelli di conto corrente, inclusi diversi modelli di conto di base. L’UE lo ha effettivamente istituito nel 2016 e dovrebbe essere disponibile in tutti i paesi dell’UE dal 2018. In modo che tu possa immaginare meglio l’idea: ogni volta che il prezzo della benzina cambia, ogni stazione di servizio deve segnalarlo a un punto centrale in pochi minuti. Numerosi fornitori di servizi hanno sviluppato un’app per i carri armati per i dati su questa piattaforma, che li aiuta a trovare rapidamente una stazione di servizio economica 24 ore su 24. Le banche possono inviare milioni di persone in tutto il mondo in una frazione di secondo. Da un set di dati con i costi per ciascun modello di conto corrente che verrebbero inviati a un database centrale tramite una semplice interfaccia uguale per tutte le banche, Finora non è stato visto nulla in Germania. Il legislatore non ha prescritto in dettaglio la forma di consegna dei dati. E le banche ora offrono i dati in modo tale che il confronto sia laborioso e quindi non esiste ancora una piattaforma di confronto. Per il momento, pertanto, i clienti devono accontentarsi dei confronti dei costi dell’account incompleti e di quelli diUsa unconsiglio finanziario . Tali confronti sui costi dei conti sono di grande aiuto, poiché le banche dirette economiche a livello nazionale sono di solito abbastanza ben presenti nei database. I modelli di conto di DKB, Consorsbank, Norisbank e Comdirect sono economici. L’offerta, tuttavia, è molto al di sotto dei requisiti dell’UE per i legislatori tedeschi. Mancano molte banche nell’area.
  • In secondo luogo, tale banca dati avrebbe anche il fascino che il regolatore finanziario Bafin , che ovviamente non ha portato Deutsche Bank a conformarsi alla legge sul costo dei conti di base, potrebbe farlo in modo rapido ed efficiente in futuro sulla base di una banca dati accessibile al pubblico. In linea di principio, Bafin è in grado di verificarel’adeguatezza delle commissioni del conto e potrebbe essere intervenuta.Una domanda con audit sistematici Bafin potrebbe essere il motivo per cui ci sono 100.000 conti di base alla Berliner Sparkasse, 180.000 a Sparkassen nel sud-ovest, ma solo 1.500 alla Frankfurter Sparkasse, e perché Deutsche Bank e Postbank non vogliono nemmeno rivelare quanti conti di base hanno diventare. Le condizioni di difesa che impediscono ai clienti di aprire un conto bancario di base sono vietate anche secondo l’opinione di Bafin. Esperienza finanziariamente indebolita dei clienti nella crisi della corona, dove potevano facilmente risparmiare denaro sui loro conti correnti. E i clienti con il modello di conto base godrebbero finalmente della concorrenza sui costi reali .

Se le banche e le casse di risparmio potessero gestire tecnologicamente ciò che ogni distributore di benzina all’angolo è stato in grado di fare per un decennio, tutti gli altri clienti avrebbero anche buone probabilità di trovare il conto migliore e più economico per loro. Non solo quelli che fanno affidamento su un account di base. Ecco come dovrebbe funzionare l’economia di mercato.