Arriva Rubarb, il fintech dei nipoti di Olaf Scholz

finanz- szene.de 25.11.20

Di Heinz-Roger Dohms

Lo sapevi … che il ministro delle finanze Olaf Scholz ha due nipoti di nome Fabian Scholz (30 anni) e Jakob Scholz (27 anni)? E che questi due nipoti hanno fondato una fintech chiamata Rubarb? E che questa fintech ha finanziamenti a sette cifre? E che l’app “rubarb” sarà disponibile per il download negli store Apple e Google Play da questo mercoledì? Storia divertente, non è vero ?! Scopri cosa fa esattamente Rubarb e perché Olaf Scholz di tutte le persone potrebbe essere il cliente perfetto per Rubarb, anche se i suoi nipoti ovviamente non lo direbbero mai!

FinanzSzene.de: Mr. e Mr. Scholz, non preoccuparti, non sto chiedendo perché i due nipoti di Olaf Scholz stiano fondando una fintech. La mia domanda è: perché qualcuno sta ancora creando una fintech nel 2020 ? Tutte le fintech sono state fondate da tempo …

Fabian Scholz: Potrebbe sembrare così a prima vista. Di fatto, però, quasi tutte le fintech B2C con riferimento al mercato finanziario si rivolgono a un target di riferimento relativamente piccolo, ovvero a quelle circa il 15% della popolazione che hanno un’affinità di base con il tema “azioni e investimenti”. Il restante 85%, d’altra parte, non è affatto indirizzato dalla stragrande maggioranza dei provider. È proprio questo gruppo di popolazione che ci interessa.

La loro app “rubarb” ha lo scopo di aiutare gli utenti a fare i cosiddetti microinvestimenti, un approccio che anche l’olandese fintech Peaks sta perseguendo in modo simile. Per favore spiegaci cosa sta succedendo esattamente lì.

Fabian Scholz: Fondamentalmente, “rubarb” è l’alternativa al conto di risparmio. La differenza rispetto a un libretto di risparmio classico è che il denaro non finisce effettivamente in un libretto di risparmio o in un conto come una volta (perché oggi non paga più interessi), ma viene investito in ETF. L’utente può collegare l’app con il suo conto corrente, il suo conto PayPal o, ad esempio, con la sua carta di credito e da lì, per così dire, salvare nell’app …

Jakob Scholz: … lavoriamo con il principio dell’arrotondamento. Se l’utente acquista alla cassa per 19,20 euro, l’app arrotonda l’importo fino a 20 euro e la differenza di 80 centesimi viene investita in ETF. Per noi è importante che, a parte le commissioni di gestione per gli ETF, non ci siano commissioni. Inoltre, gli utenti non solo possono investire denaro, ma possono anche ritirarli gratuitamente in qualsiasi momento. Anche sotto questo aspetto “rubarb” è simile a un conto di risparmio. Vogliamo che i risparmi guadagnino interessi, ma allo stesso tempo che gli utenti abbiano accesso ai loro soldi in ogni momento.

La configurazione è simile a questa: Rubarb è un fornitore di servizi finanziari secondo §32 KWG, quindi puoi mediare investimenti finanziari. La banca depositaria è DAB BNP Paribas, attraverso la quale vengono elaborate le operazioni di pagamento e la negoziazione di titoli. Quando si selezionano i prodotti, si collabora con iShares, l’utente ha tre portafogli ETF tra cui scegliere, vale a dire uno con il 100% di azioni, uno con il 100% di obbligazioni e un portafoglio misto. La domanda rimane: a che punto della catena del valore nasce il tuo reddito?

Jakob Scholz: Poiché la nostra offerta – a parte le commissioni di gestione per gli ETF – è completamente gratuita, noi stessi non guadagniamo affatto nel modello …

… nemmeno indirettamente, come avviene con i neo broker?

Fabian Scholz: … nemmeno indirettamente. All’inizio il prodotto principale non genera alcun reddito. Tuttavia, non si fermerà a questo prodotto principale. Vogliamo trasformare “rubarb” in un’app di finanza personale che non solo aiuti gli utenti a risparmiare e investire, ma li aiuti anche a spendere soldi, ad esempio. Nel corso di questo sviluppo, sono concepibili molte possibilità per generare reddito, questo può andare verso il responsabile del contratto, ma anche verso l’app cashback. Queste ultime possono poi essere abbinate a partnership di marketing: un supermercato, un negozio di arredamento o un negozio online possono offrire sconti esclusivi per i clienti “rubarb”, con i soldi che vengono poi pagati direttamente in portafogli invece che detratti alla cassa.

Sembra tutto abbastanza ragionevole. Eppure – e con tutto il rispetto: non immagini tutto questo un po ‘troppo facile? Il problema per molte fintech B2C è l’alto costo di acquisizione dei clienti. Fino a che punto pensi di arrivare con i tuoi finanziamenti nella fascia presumibilmente bassa di milioni a una cifra? Tanto più che: come dicono loro stessi, non si rivolgono nemmeno alla clientela esperta di finanza, ma al restante 85%. Dovrebbero essere ancora più difficili da raggiungere …

Jakob Scholz: Ma questo è esattamente ciò che non è stato detto affatto. Ovviamente non saremo coinvolti in nessuna battaglia SEA. Utilizziamo canali completamente diversi, facciamo molto sul performance marketing, usiamo Instagram e Facebook, collaboriamo con influencer, ad esempio del settore lifestyle. Ora abbiamo più di 4000 persone in lista d’attesa. Per inciso, quasi la metà di loro sono donne, il che è piuttosto insolito per un fornitore di investimenti. Se non ti rivolgi al 15%, ma all’85%, allora devi andare in altre strade, scegliere una lingua diversa.

Conosci il video dell’apparizione di tuo zio alla conferenza bancaria “Handelsblatt” due anni fa?

Fabian Scholz: No, perché?

Quando gli è stato chiesto, ha ammesso di non aver mai fatto operazioni bancarie online, di non aver utilizzato un’app bancaria e di non aver investito i suoi soldi. Citazione: “È sul conto bancario e non riceve interessi”. Sembrava quasi che tuo zio fosse il prototipo del tuo gruppo target, ovvero l’85% non finanziario.

Fabian Scholz: Non spetta a noi fare valutazioni pubbliche della competenza finanziaria di nostro zio. Ma sono abbastanza sicuro che il lavoro che svolge come ministro delle finanze sarà apprezzato da larghi strati della popolazione.

Ottima risposta, tirata fuori professionalmente dalla vicenda!

Jakob Scholz: Ehm …

Sì?

Jakob Scholz: Potresti inviarci ancora il video?