Credito immobiliare: cosa rappresenta il TAEG ed è un buon indicatore? Non fare affidamento troppo rapidamente sui tassi proposti dagli istituti di credito

20minutes.fr 11.6.21

Con un tasso medio che si aggira intorno all’1% in vent’anni , assicurazione esclusa , gli aspiranti proprietari di case possono essere felici di prendere in prestito a un costo inferiore per finanziare la loro futura casa Ma questo non è un motivo per firmare la prima offerta che arriva.

Un indicatore di riferimento

Sappi prima che pagherai più dei tassi indicati, poiché i barometri che mostrano l’evoluzione dei tassi debitori fissi non includono mai costi aggiuntivi. Questa panoramica completa delle tendenze del mercato dovrebbe quindi essere presa con le pinze.

Quando si esaminano le banche, il tasso annuo effettivo (TAEG) sarà la legge. Obbligatorio nelle offerte e nei contratti di credito, questo indicatore tiene conto di tutti i costi del prestito: interessi, spese amministrative, garanzie, intermediazione e assicurazione obbligatoria (rischi legati a morte, invalidità, inabilità al lavoro, ecc.). Si tratta quindi di uno strumento di riferimento per confrontare le proposte. Tuttavia, non fa tutto.

Modello di casa con valuta euro

Modello di casa con valuta euro – IStock / City Presse

Numeri fuorvianti

Secondo una recente analisi di Securimut , broker specializzato nell’assicurazione mutui (filiale di Macif), il calcolo del costo reale di un prestito non può essere riassunto dal solo TAEG. Tanto più che, secondo l’esperto, le banche lasciano il suo costo “una parte sempre più importante dell’assicurazione del prestito ceduta”. Allo stesso modo, a parità di tasso di interesse complessivo, un’offerta può essere meno attraente di un’altra, soprattutto in considerazione dell’assicurazione offerta. Infatti, la distribuzione dei contributi nel tempo può facilmente cambiare la situazione.

Ad esempio, la copertura assicurativa può costare più di un’altra all’inizio del credito, per poi diminuire nel tempo. Tranne che i mutui durano in media solo otto anni, prima che l’immobile venga rivenduto. Abbastanza per modificare il costo effettivo del credito.

Decimi che valgono tanto

Se il TAEG resta ovviamente un punto di riferimento importante, non bisogna quindi puntare tutto su di esso. Inoltre, ricorda in particolare di consultare la Tariffa equivalente assicurativa annuale (TAEA), che permette di conoscere il costo reale di questa copertura espresso in tariffa e quindi di determinarne l’importanza nei vari costi del credito. Quando sappiamo che questa protezione assicurativa raggiunge in media il 30% del costo totale di un mutuo, qualche decimo di punto in più o in meno può rappresentare migliaia di euro per tutta la durata del prestito. Securimut sostiene inoltre di rimuovere completamente l’assicurazione dal calcolo del TAEG e di porre maggiore enfasi sul TAEA per confrontare il suo costo.

Infine, ricorda che al di là dell’importo, è fondamentale confrontare le garanzie dei contratti per ottimizzare al meglio la tua copertura, ricordando che la legge ti consente di cambiare assicurazione su tutto il tuo credito. .